Банките в развиващите се страни често няма да дават заеми на бедните, тъй като те нямат кредит или ще дават заеми само с прекомерно високи проценти, правейки го така, че много хора никога да не могат да излязат от цикъла на бедност.
Наталия Ригол е докторска степен по икономика в MIT с иновативна мисъл. Възможно ли е, чуди се тя, да използва информацията на общността, за да създаде неофициален кредитен рейтинг, за да помогне на банките или микрофинансовите институции да решат на кого да дават пари? Ригол ръководи пилотен проект, който задава този въпрос в Индия това лято, и сега тя започва много по-голямо проучване на около 1500 собственици на малък бизнес в бедни общности в Индия.
Разкажи ни малко за твоя произход и как се вдъхнови да станеш икономист?
Родом съм от Куба, така че живеех в Куба до 9-годишна възраст и направих началото на училището си там. На 9-годишна възраст се преместих в Русия и живях там две години, а след това бях в Чехия две години. Дойдох в САЩ, когато бях на 13 и завърших средното си училище до гимназията във Флорида. Отидох да направя дограмата си в Харвард и отидох за докторска степен в MIT, където бях пет години. Когато бях студент, започнах да работя с ментор - икономист Рохини Панде - в Харвард. Тя е тази, която ме закачи за въпросите на микрофинансирането и пола, които са нещата, върху които се фокусирам в момента.
Какво е да работиш в Индия?
Проблемите с бедността в Индия са изключително поразителни. Индия е чудесно място [за проучване], защото е място, където се водят много страни. Хората мислят за Китай като тази примерна страна, но Индия изглежда много повече като това, което ще изглеждат бедните страни, по отношение на наистина голямо неравенство в доходите. Това е място, където можете да мислите за проблемите на бедността и наистина да научите.
Разкажете ни за настоящия си проект.
Един голям проблем, който съществува при финансирането на бедните, е, че с бедните нямате много информация за тях. Ако мислите за финанси в развитите страни, на места като Америка, можете да отидете на American Express и American Express ще има надеждна информация за Наталия Ригол - как изглеждат спестяванията й, как изглежда кредитният й рейтинг. Фирма, която ще отпусне заем на Наталия Ригол, има много информация. Но в развиващите се страни няма нищо подобно. В Индия едва сега получават номера за социално осигуряване за хората. Банката няма много информация за бедните хора. Ако банката няма информация за бедните хора, един от начините за получаване на заем е да предоставите обезпечение. Но, разбира се, бедните хора нямат това. За банките е много трудно да разграничат Наталия и Емили. На тях изглеждаме същото. В крайна сметка банката взема решение, че ще начислява висок лихвен процент, защото поема риск. Въпросът, който ме интересува, е следният: Има ли някакъв инструмент, който можем да разработим, който да помогне на банките да разграничат Наталия и Емили?
Как може да работи това?
Обмислях да използвам информация, която е налична в общностите. Особено на място като Индия, хората живеят в социалните мрежи. Не е като в САЩ, където живеете в къща и може да не познавате съседите си. Проектът се опитва да разбере дали хората имат информация една за друга, която дадена кредитна институция би била полезна при разграничаването на Наталия и Емили. Отивам в общност и моля хората да говорят с мен за Наталия и Емили и ми казват различни видове информация за Наталия и Емили - въпроси за, например, работна етика, интелигентност, бизнес смисъл. Кой ще бъде най-продуктивният? Кой най-много ще развива бизнеса си? Изглежда, че общностите знаят кой е много способен.
Как работи процесът на събиране на информация?
Първо провеждаме лично интервю за всяко домакинство в дома им. Тук събираме тона информация за домакинството, бизнеса и личните му способности на човек. Ще използваме някои от тези данни, за да потвърдим дали членовете на общността знаят неща един за друг, тъй като се провеждат, преди някой да знае нещо за факта, че ще класира връстниците си. След това каним петчленни групи [на приятели и съседи] в зала, където провеждат нашата „игра за класиране“. В зависимост от рандомизацията, те провеждат това в присъствието на други хора или сами и им се казва дали тяхната информация ще бъде използвана за разпределяне на безвъзмездни средства или не и дали получават стимули или не. В края на тази игра провеждаме лотария, за да избираме спечелилите безвъзмездни средства. След това провеждаме последващи интервюта, за да измерваме промените в бизнеса и богатството на домакинствата и използваме тези данни, за да потвърдим дали членовете на общността могат да предскажат растеж на бизнеса.
Членовете на общността попълват анкетата на Rigol. (Наталия Ригол) Какви въпроси задавате?
На първото интервю искаме информация за трудовата дейност на всички членове на домакинството, много подробна информация за всички домакински предприятия, психометрични въпроси със собствениците на бизнеса и много въпроси за богатството, здравето и общото благополучие.
Как да се уверите, че хората ви казват истината за своите приятели и съседи?
Ако отидете в общност и зададете въпроси, а хората знаят, че информацията ще се използва за отпускане на сравнително големи субсидии, възможно е те да лъжат. Имаме много пилотни данни, които предполагат, че хората всъщност лъжат, ако имат стимул да лъжат. Искам да знам как да накарам хората да ни кажат истината.
Най-забележимият начин за това е да дадем на хората [финансови] стимули за техните отговори. Предлагаме по-висок стимул да казваме истината. Ние използваме правило за плащане за партньорска извличане, Bayesian Truth Serum, разработено от Dražen Prelec тук, в MIT. Начинът, по който правилото работи е, че ние молим хората да вярват от първия им ред - да класират хората от най-високите до най-ниските печалби - и убежденията им от втори ред - колко хора в общността биха казали, че Емили ще бъде класирана най-високо? Колко биха казали, че тя ще бъде класирана на второ място и т.н. Ние плащаме на хората въз основа на техните убеждения от първи и втори ред. Плащането за вярвания от втори ред е лесно: виждаме колко хора са предположили, че ще класират Емили номер едно, и тогава виждаме колко хора са направили всъщност Емили номер едно. Плащането за вярвания от първа поръчка е трудната част. Правилото действа, като плаща по-големи суми на хората, които дават отговори, които са "изненадващо често срещани", което означава, че убеждението от първия ред е по-често срещано в населението, отколкото хората са предвидили, че ще бъде чрез вярвания от втори ред. Прелек доказа, че това правило за стимулиране на плащането е истинно - хората са по-добре да кажат истината за това, което знаят, отколкото да лъжат. Има и някои лабораторни експерименти с ученици, които потвърждават свойствата на това правило.
Колко са безвъзмездните средства? И как тези видове безвъзмездни средства или микрокредити могат да помогнат на хората в обедняла общност?
Безвъзмездните средства са 100 долара, което наистина е огромна сума пари за това население. Това е около 30 процента от капитала на собственика на бизнеса. Други проучвания установяват, че микропредприемачите са наистина продуктивни. Давате им 100 долара, а печалбите им се увеличават с 50 процента две-три години надолу и продължават да са по-високи. По отношение на въздействията: потреблението на хората се увеличава, здравето на хората се подобрява. Със 100 долара вашият съпруг може да се заеме с каквато и да е операция и да се върне на работа, докато липсата на тези 100 долара означава, че буквално сте в бедност.
Какви са вашите планове за бъдещето на този проект?
Правим базово проучване и ще направим до декември или януари. Тогава ще разпределим на случаен принцип безвъзмездни средства, за да измерим дали общностите са успели да предвидят резултатите или не. Вероятно ще проследяваме хората от една до две години, за да видим развитието на техния бизнес и доходите на домакинствата, и ще видим как информацията на общността прогнозира това. Работим с институция за микрофинансиране, която е много заинтересована от този проект. Следващата стъпка, ако тя свърши работа, ще бъде да се види как те могат да интегрират това в своите операции.
